Ô tô không chỉ là phương tiện di chuyển mà còn là người bạn đồng hành cùng bạn trên mọi hành trình. Đây là tài sản có giá trị lớn nên việc chăm sóc vô cùng quan trọng bởi bất cứ bộ phận xe hơi nào cần sửa chữa/thay thế cũng tiêu tốn chi phí khá lớn. Do đó, nhiều chủ xe lựa chọn mua bảo hiểm ô tô hai chiều để giảm thiểu rủi ro gánh nặng tài chính. 

1. Bảo hiểm hai chiều là gì?

Bảo hiểm hai chiều là cách gọi dễ hiểu của 'Bảo hiểm vật chất xe ô tô' và 'Bảo hiểm trách nhiệm dân sự', còn Bảo hiểm một chiều được mô tả chỉ dành cho 'Bảo hiểm Trách nhiệm dân sự'.

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc (Bảo hiểm một chiều) là bảo hiểm chi trả cho bên thứ ba nếu chủ xe ô tô gây ra thiệt hại về thân thể, tính mạng, tài sản đối với bên thứ ba. 

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự (TNDS) và bảo hiểm vật chất xe ô tô được gọi là bảo hiểm hai chiều xe ô tô. Theo quy định của pháp luật, chủ xe ô tô bắt buộc phải tham gia bảo hiểm TNDS khi lưu thông với mức phí do Bộ tài chính đưa ra cho tất cả các hãng bảo hiểm. Đối với bảo hiểm vật chất xe ô tô, chủ xe có thể lựa chọn tham gia hoặc không. Tuy nhiên, đây là loại bảo hiểm khá cần thiết cho xe. Nếu chẳng may xe ô tô gặp sự cố va chạm gây hư hỏng, bị mất cắp sẽ được công ty bảo hiểm chi trả các chi phí khắc phục sự cố. Do đó, bạn có thể yên tâm khi sử dụng xe.

2. Phạm vi bảo hiểm của bảo hiểm hai chiều

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự (Bảo hiểm TNDS) hay còn gọi là bảo hiểm cho bên thứ ba (bảo hiểm trách nhiệm dân sự bên thứ ba) là bảo hiểm bắt buộc. Người thứ ba là người bị thiệt hại về thân thể và tài sản bị gây ra bởi xe được bảo hiểm, trừ chủ xe và phụ lái (nếu có).  

Mức trách nhiệm Bảo hiểm trách nhiệm dân sự mới nhất 2021 được quy định theo Nghị định 03/2021/NĐ-CP dành cho người và tài sản tương ứng là 150.000.000 đồng/người/vụ và 100.000.000 đồng/vụ.

Bảo hiểm vật chất xe ô tô là bảo hiểm tự nguyện nhằm bồi thường thiệt hại cho xe. Những thiệt hại về vật chất xe ô tô trong các trường hợp đâm va, hoả hoạn, cháy nổ hay những tai nạn bất khả kháng như bão, lũ lụt, sạt lở, sét đánh, động đất, mưa đá, những hành động ác ý của người khác và mất cắp toàn bộ xe… sẽ được chi trả bồi thường.

Xem thêm: Bảo hiểm thân vỏ ô tô và những điều cần biết

3. Các trường hợp không được bồi thường của bảo hiểm hai chiều

- Hành động cố ý gây thiệt hại của chủ xe, lái xe, hoặc người được thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm.

- Xe không có Giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường phương tiện cơ giới đường bộ hợp lệ trừ trường hợp có quy định khác (áp dụng khi xe đang tham gia giao thông).

- Lái xe không có Giấy phép lái xe (hoặc Giấy phép điều khiển xe) hợp lệ - áp dụng khi xe đang hoạt động có người điều khiển xe.

- Đua xe (hợp pháp hoặc trái phép).

- Xe chở chất cháy, chất nổ trái phép; Chở hàng trái phép theo quy định của pháp luật.

- Chiến tranh.

- Người điều khiển xe trong tình trạng có nồng độ cồn trong máu hoặc khí thở, sử dụng các chất kích thích bị cấm theo quy định của pháp luật (có xác nhận bằng văn bản của cơ quan chức năng).

- Điều khiển xe đi vào đường cấm, khu vực cấm, đường ngược chiều, vượt đèn đỏ hoặc không chấp hành hiệu lệnh của Cảnh sát giao thông.

- Xe chở quá 50% trọng tải được phép chở (đối với loại xe chở hàng) hoặc chở quá 50% số người được phép chở (đối với loại xe chở người và tỷ lệ chở quá số người không bao gồm trẻ em dưới 07 tuổi). Trọng tải được phép chở hoặc số người được phép chở căn cứ vào quy định trên Giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường phương tiện cơ giới đường bộ.

- Hao mòn, hỏng hóc do sử dụng, lão hoá, mất giá, hỏng hóc do khuyết tật hoặc tổn thất thêm do sửa chữa, trong quá trình sửa chữa (gồm cả chạy thử).

- Hư hỏng về điện hoặc các bộ phận thiết bị, máy móc mà không phải do tai nạn nói ở Mục

- Hư hỏng về điện hoặc động cơ do xe hoạt động trong vùng đang bị ngập nước.

- Tổn thất đối với săm lốp, bạt thùng xe, nhãn mác, logo trừ trường hợp tổn thất này xảy ra do cùng nguyên nhân và đồng thời với các bộ phận khác của xe trong cùng một tai nạn.

- Mất cắp bộ phận xe hoặc toàn bộ xe trong trường hợp lừa đảo lạm dụng tín nhiệm để chiếm đoạt xe (trừ khi có thỏa thuận khác).

- Tổn thất của các thiết bị lắp thêm trên xe ngoài thiết bị do nhà sản xuất đã lắp ráp.

- Tổn thất các thiết bị chuyên dùng trừ trường hợp tổn thất xảy ra do cùng nguyên nhân và đồng thời với các bộ phận khác của xe trong cùng một vụ tai nạn.

4. Phạm vi mở rộng của bảo hiểm hai chiều

Điều khoản bổ sung chỉ áp dụng khi xe có tham gia bảo hiểm vật chất ô tô. Chủ xe có thể lựa chọn thêm một trong các Điều khoản bảo hiểm bổ sung và nộp phí bảo hiểm theo để được tăng thêm quyền lợi bảo hiểm hoặc để được giảm phí bảo hiểm. Phạm vi mở rộng khác nhau tùy vào chính sách và quy định của mỗi công ty bảo hiểm, thông thường sẽ có các quyền lợi mở rộng như sau:

- Bảo hiểm không khấu hao thay mới

- Thanh toán chi phí thuê xe

- Bảo hiểm sửa chữa xe tại gara chính hãng

- Bảo hiểm áp dụng mức khấu trừ

- Bảo hiểm mất cắp bộ phận

- Bảo hiểm xe bị ngập nước 

- Bảo hiểm bồi thường theo giới hạn trách nhiệm

- Bảo hiểm thiệt hại xảy ra ngoài lãnh thổ Việt Nam 

5. Cách tính phí bảo hiểm hai chiều

Phí bảo hiểm xe ô tô hai chiều của các hãng thường dao động từ 1,4% – 2,0% giá trị của xe. Sở hữu bảo hiểm xe ô tô hai chiều giúp chủ xe luôn vững tâm tiến bước trên mọi hành trình cùng chiếc xe thân yêu. 

Lưu ý quan trọng bạn cần biết khi tham gia bảo hiểm đó là hiểu rõ những trường hợp được bồi thường và những quyền lợi khác phải mua thêm để được bảo hiểm chi trả. Ví dụ các trường hợp bảo hiểm xe ngập nước, bảo hiểm mất cắp bộ phận, lựa chọn đại lý chính hãng sửa chữa, khấu hao tài sản sử dụng… là quyền lợi có sẵn hay phải mua kèm trong gói bảo hiểm. Tốt nhất bạn nên lựa chọn một người tư vấn có tâm để cho bạn lời khuyên cũng như hỗ trợ bạn nếu chẳng may chiếc xe gặp vấn đề cần bảo hiểm.

Xem thêm:Phí bảo hiểm xe ô tô mới nhất 2021 

6. Kinh nghiệm mua bảo hiểm hai chiều

- Nhóm kinh doanh dịch vụ như Taxi, Grab: Nên mua đầy đủ bảo hiểm TNDS bắt buộc và bảo hiểm vật chất xe, để đảm bảo cho tài xế và hành khách, trong tình huống xảy ra sự việc không mong muốn.

- Nhóm kinh doanh dịch vụ hàng hóa: mua đầy đủ bảo hiểm dân sự, vật chất và hàng hóa, đặc biệt là nếu thường xuyên di chuyển đường dài, ban đêm.

- Với nhu cầu sử dụng xe liên tục, xác suất mất cắp, va chạm, tai nạn khá cao. Do đó chủ xe nên mua bảo hiểm ô tô hai chiều hoặc bảo hiểm thân vỏ để đề phòng trong các trường hợp xảy ra như trên.

- Với những chiếc xe hay gặp ngập nước (do điều kiện địa hình hoặc thời tiết không thuận lợi) thì nên mua gói bảo hiểm thủy kích cho xe.

- Nên cân nhắc mua bảo hiểm mức miễn thường có khấu trừ cao bởi mức miễn thường cao sẽ tỉ lệ nghịch với tỉ lệ phí bảo hiểm, giúp bạn tiết kiệm chi phí mua. Mức miễn thường được hiểu là số tiền mà khách hàng phải chịu nhằm chia sẻ rủi ro với công ty bảo hiểm khi có mất cắp bộ phận xảy ra. Điều này cũng đồng nghĩa rằng, khi xe bị thiệt hại, số tiền bạn phải trả nhiều hơn, tuy nhiên cũng là một cách nhắc bạn phải lái xe cẩn thận.

- Hiểu rõ các quy định không được bồi thường (bạn cần xem thêm trong điều khoản quy định của từng công ty bảo hiểm, chúng tôi chỉ chia sẻ một số trường hợp phổ biến để bạn có thể tham khảo):

   + Bảo hiểm trách nhiệm dân sự: người lái xe có hành vi bỏ chạy sau khi gây ra tai nạn; không có giấy phép lái xe đúng quy định pháp luật…

   + Bảo hiểm vật chất xe ôtô: mất cắp bộ phận, xe chưa đăng điểm theo quy định Nhà nước…

   + Bảo hiểm thuỷ kích: xe đi vào vùng nước ngập chết máy nhưng người lái vẫn cố tình cho xe nổ máy lại.

- Mua bảo hiểm kết hợp hoặc theo nhóm để có mức phí và nhiều điều kiện ưu đãi hơn hoặc mua qua công ty môi giới bảo hiểm. Thông thường các công ty môi giới này thường tập hợp được nhiều khách hàng để đàm phán một chương trình bảo hiểm riêng với các công ty bảo hiểm với mức giá cực kỳ cạnh tranh và quyền lợi ưu đãi.

- Ưu tiên mua bảo hiểm của công ty liên kết với đại lý nơi mua xe hoặc garage quen biết.

- Tìm hiểu kỹ về các địa chỉ sửa chữa mà công ty bảo hiểm cung cấp.

- Hạn chế mua bảo hiểm ôtô có hình thức ứng tiền trước khi khắc phục tổn thất.

- Lựa chọn các công ty bảo hiểm lớn, có tiếng tăm tốt.

- Tham khảo kỹ về các chương trình ưu đãi giữa các đơn vị cung cấp để đưa ra so sánh, cũng đừng quên hỏi về các chương trình khuyến mãi để được hưởng mức ưu đãi hơn.