Chuyển đổi số ngân hàng - Lấy đà để bứt phá

Thách thức 'bủa vây' NH truyền thống

NH truyền thống với cấu trúc ứng dụng nguyên khối monolith và modular gặp rất nhiều trở ngại để thích ứng trong thời đại mới. Công nghệ NH lõi truyền thống khiến các NH không linh hoạt, chậm và khó để tăng quy mô; thời gian đưa một sản phẩm mới ra thị trường mất hàng năm; không cập nhật được nhu cầu của khách hàng nên khó có thể cá nhân hóa sản phẩm, dịch vụ; chi phí duy trì hệ thống cũng rất tốn kém.

Khi chưa kịp chuyển đổi để thích ứng thì NH truyền thống lại đang mất dần khách hàng. Theo báo cáo của Mastercard năm 2020, 62% khách hàng châu Âu cho biết họ quan tâm tới việc chuyển từ sử dụng NH vật lý truyền thống sang NH số. Còn theo báo cáo của Bain & Company năm 2020, khoảng 54% khách hàng tin tưởng gửi gắm tiền của họ vào các công ty Big Tech hơn là các NH.

Chuyển đổi số ngân hàng - Lấy đà để bứt phá

NH số thu hút được sự quan tâm của đông đảo khách hàng.

Như vậy một phần của việc mất khách hàng trên là do sự cạnh tranh mạnh mẽ của các Fintech, Big Tech. Trong đó, một xu hướng đang lên của Fintech thế giới là 'tài chính nhúng' với một ví dụ cụ thể hơn là hình thức mua trước trả sau (BNPL), cạnh tranh trực tiếp với NH, công ty thanh toán và phát hành thẻ. Tại Việt Nam, lực lượng Fintech cạnh tranh với NH cũng rất 'hùng hậu', theo Fintechnews, có 31% Fintech hoạt động trong mảng thanh toán và 17% trong mảng cho vay ngang hàng.

Cạnh tranh giờ đây còn đến từ các nhà bán lẻ. Tận dụng dữ liệu khách hàng sẵn có, các nhà bán lẻ cũng đầu tư công nghệ, 'nhúng' các dịch vụ tài chính vào hoạt động lõi, mang lại một dòng thu nhập mới cho doanh nghiệp. Có thể nhận thấy hoạt động này qua việc ứng dụng Vinhomes Resident (trước đây là VinID) của Vingroup, và mới đây là siêu thị điện máy Thế giới di động, Điện máy xanh đã phát triển dịch vụ thu hộ tiền điện, nước, internet, truyền hình cáp, viện phí, bảo hiểm,… trên ứng dụng để phục vụ tập khách hàng của mình.

Thời đại số cũng chứng kiến hành vi tiêu dùng liên tục thay đổi. Khi phần lớn NH còn đang loay hoay với việc miễn phí dịch vụ, vốn đã trở thành bình thường, thì người tiêu dùng lại đang kỳ vọng các sản phẩm được cá nhân hóa, và đẩy mạnh dịch vụ tư vấn tài chính để tối đa hóa lợi nhuận.

NH số Cake tuy mới ra đời, nhưng đã nắm bắt được nhu cầu của khách hàng và ra mắt sản phẩm Super Saver, nơi khách hàng có thể tiết kiệm thành từng gói nhỏ, nhưng vẫn có thể rút ra tiêu dùng khi cần đến mà không bị mất lãi phần còn lại. Công nghệ NH lõi thế hệ thứ 4 đã cho phép Cake ra mắt sản phẩm nhanh, linh hoạt và lấy khách hàng làm trung tâm như vậy.

Sự nhanh chân của các NH số mới này, cùng những thách thức từ công nghệ, cạnh tranh từ thị trường, cộng thêm việc dịch bệnh khiến NH sẽ phải đối mặt với những thách thức rất lớn để duy trì tăng trưởng về khách hàng cũng như lợi nhuận, NH truyền thống không thể không thay đổi để đáp ứng và tìm kiếm cơ hội phát triển. Như cầu thủ kiêm huấn luyện viên bóng rổ nổi tiếng người Mỹ John Wooden - người đã xuất bản hàng loạt sách về nghệ thuật lãnh đạo, đã từng nói: 'Thất bại không đồng nghĩa với kết thúc, nhưng mọi việc sẽ kết thúc nếu bạn không thay đổi'.

Trong nguy có cơ

NH gặp thách thức với sự thay đổi nhanh chóng của công nghệ, nhưng nếu NH CĐS, công nghệ số hiện đại cũng sẽ mở ra các cơ hội kinh doanh linh hoạt, đa dạng, gia tăng nguồn thu nhập cho NH.

Nền tảng NH số trên điện toán đám mây sẽ mang lại nhiều lợi ích cho NH.

Theo ấn bản lần 2 về Fintech and Digital Banking 2025 Asia Pacific của IDC và Backbase, khoảng 60% NH ở châu Á TBD sẽ tận dụng trí tuệ nhân tạo (AI) hoặc học máy (ML) cho các quyết định do dữ liệu định hướng; đồng thời, phát triển hệ sinh thái, tích hợp với các giải pháp công nghệ tài chính từ thị trường đám mây, làm phong phú thêm các hoạt động từ hệ thống lõi của NH.

Không còn là lĩnh vực đặc thù, NH sẽ 'nhúng' các sản phẩm tài chính vào các ứng dụng quen thuộc trong lối sống của khách hàng. Trong đó, cũng theo IDC và Backbase, bán lẻ và vận chuyển là 2 trong 6 hệ sinh thái lối sống được các NH lớn ở châu Á - TBD ưu tiên tích hợp .

NH số Cake như đã nói ở trên, đã hợp tác với nền tảng gọi xe công nghệ Be để tận dụng năng lực công nghệ, hệ sinh thái số và khả năng ứng dụng AI của công ty này. Cake 'nhúng' trong các hoạt động của Be để thu hút tệp khách hàng và tài xế của Be mở tài khoản và sử dụng dịch vụ của mình. Ngược lại, khách hàng của Be sẽ được hưởng một dịch vụ xuyên suốt trên một ứng dụng, và nhiều ưu đãi khác. Ra đời trước NH số Cake khoảng nửa năm, NH số TNEX cũng đã tận dụng công nghệ số và lối sống của tệp khách hàng trẻ tuổi để xây dựng riêng cho mình một nền tảng gọi đồ ăn có tên 'Khám phá hàng quán đường phố' ngay trên cùng ứng dụng NH. Sự kết hợp linh hoạt này giúp TNEX phát triển được hệ sinh thái, mang lại một trải nghiệm toàn diện, giúp khách hàng 'ở lâu' với NH.

Giải pháp các NH số áp dụng trên đây là mô hình NH mở (Open banking) sử dụng công nghệ NH lõi thế hệ thứ 4 hiện đại như Cloud, Microservices, AI, ML, Open API, cùng với cách tiếp cận NH kết hợp (Composable banking). Đây là giải pháp NH số hoàn toàn trên nền tảng đám mây, mang lại nhiều lợi thế cạnh tranh cho NH. Theo Mambu, nền tảng NH số trên điện toán đám mây sẽ giúp các NH cắt giảm được 35% nhân viên IT; giảm 80% thời gian đưa sản phẩm mới ra thị trường; cấu trúc kết hợp linh hoạt trên đám mây giúp đơn giản hóa hệ thống ứng dụng, và thời gian thu hồi lợi nhuận nhanh hơn công nghệ truyền thống tới 4 lần (12 tháng so với 4 năm).

Xu hướng, cơ hội và giải pháp đều đã mở ra cho các NH, như binh pháp Tôn Tử có viết 'Biết người biết ta, trăm trận trăm thắng'. NH cần nhanh nhẹn, nhạy bén và linh hoạt như cách Fintech hoạt động để tăng cường khả năng tồn tại và cạnh tranh. Mặc dù hiện tại, vẫn còn một số lo ngại chính đáng về chi phí đầu tư cho việc chuyển đổi số, và giới hạn do luật An ninh mạng quy định. Nhưng nếu không đầu tư để thay đổi, chi phí cơ hội sẽ còn lớn hơn rất nhiều.

CĐS trong hệ thống NH sẽ cần một bước lấy đà: 'Lấy đà' để thay đổi nhận thức về NH số, tăng cường năng lực lãnh đạo số, thay đổi thói quen quản lý, vận hành; 'lấy đà' để đào tạo nhân sự; 'lấy đà' để thay đổi từng phần trong kết cấu NH; 'lấy đà' lại một khoản doanh thu để đầu tư cho CĐS và giảm chi phí trong đường dài…; nhưng đây sẽ là những bước 'lấy đà' để ra tạo bước đà lớn cho NH bứt phá trong tương lai.

Phạm Quang Minh - Tổng Giám đốc Mambu Việt Nam

TIN LIÊN QUAN

Hoạt động ngân hàng số tại Việt Nam đang bùng nổ

Trong 4 tháng đầu năm 2021, lượng giao dịch tài chính trực tuyến tại Việt Nam đã tăng 66 về số lượng và 31,2 về giá trị so với cùng kỳ năm ngoái.

FPT Telecom hợp nhất FPT Play và Truyền hình FPT

Trước đây, người dùng thường cảm thấy loạn khi FPT sở hữu 2 thương hiệu truyền hình khác nhau. Để trành tình trạng này, ngày 8/9, FPT Play và Truyền hình FPT chính thức công bố hợp nhất thương hiệu, trở thành Dịch vụ truyền hình FPT với tên thương

Kể từ 1/4: Visa, Mastercard, Amex, Discover sẽ không yêu cầu khách ký tên khi thanh toán thẻ

Đồng loạt 4 thương hiệu thẻ tín dụng phổ biến nhất thế giới bao gồm Visa, Mastercard, American Express (Amex) và Discover sẽ không yêu cầu khách hàng phải ký tên khi thanh toán bằng thẻ tín dụng từ 1/4/2018. Visa và Mastercard hiện chỉ áp dụng

Cuộc chiến "sống còn" của doanh nghiệp ví điện tử

Các đơn vị cung cấp ví điện tử đang nằm trong cuộc cạnh tranh khốc liệt và cũng được coi là một sân chơi tiêu hao tài chính đáng kể.

Bước phát triển mới của thanh toán điện tử

Tại Hội thảo trực tuyến Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt do IDG Việt Nam tổ chức đầu tuần này, các diễn giả cho rằng, ngân hàng, fintech và các doanh nghiệp viễn thông cần phải liên kết để tạo ra mạng lưới thanh toán liên thông cung cấp

Übank ứng dụng quản lý đám mây Backbase-as-a-Service để tăng thị phần

Übank - ngân hàng số Việt Nam vừa hợp tác với Backbase nhằm ứng dụng dịch vụ quản lý đám mây Backbase-as-a-Service BaaS trong nâng cấp nền tảng tương tác.

PayPal "bắt tay" Mastercard thúc đẩy thương mại điện tử và di động

Thông tin từ Mastercard ngày 29/8 cho biết, hãng này và PayPal công bố mở rộng quan hệ đối tác tại châu Á-Thái Bình Dương nhằm nâng tầm trải nghiệm của người tiêu dùng và đưa Mastercard thành một tùy chọn thanh toán tiện ích, dễ sử dụng trong hệ

Doanh nghiệp viễn thông bắt đầu 'ngấm đòn' vì Covid-19, tìm cách bứt phá khỏi câu chuyện 'alo'

Diễn biến phức tạp của dịch Covid-19 ảnh hưởng nghiêm trọng đến doanh thu của các nhà mạng, đặc biệt là thị trường viễn thông di động truyền thống dịch vụ gọi và sms. Điều này buộc doanh nghiệp phải tìm hướng đi mới, bứt phá khỏi câu chuyện alo.

THỦ THUẬT HAY

Chuyển danh bạ 11 số về 10 số bằng công cụ chuyên dụng

Thế giới di động - Chỉ vài tháng nữa thôi là toàn bộ thuê di động 11 số sẽ được rút gọn về 10 số. Vậy bạn sẽ tự tay chuyển thủ công từng số hay dùng công cụ hỗ trợ?...

Nên chọn hệ phái nào trong Blade and Soul?Điểm mạnh, yếu

Blade & Soul cũng không phải là một game online ngoại lệ, việc trong game có nhiều hệ phái làm tăng tính hấp dẫn cho người chơi cũng như tính đa dạng trong game. Với một người mới bạn nên cân nhắc khi chọn hệ phái

Super Control Center: "Siêu" Trung tâm kiểm soát dành cho các thiết bị màn hình lớn

Mặc dù có thể tạo ra sự khác biệt đối với những thiết bị đời cũ, nhưng thao tác mở Control Center trên dòng iPhone mới như iPhone X, iPhone XS hay XS Max lại gây ra một số phiền toái cho người dùng khi liên tục phải

Tin vui dành cho tín đồ "tự sướng" bằng điện thoại, ứng dụng Microsoft Selfie đã có trên Android

Sau 11 tháng có mặt trên hệ điều hành iOS, Microsoft Selfie đã chính thức có mặt trên Google Play. Ngay bây giờ bạn có thể tải về và trả nghiệm những tính năng hay ho của Microsoft Selfie để cho ra những bức anh 'tự

iPhone & iPad: Cách dùng AirPlay 2 để kết nối nhiều thiết bị

AirPlay là một cách cực hay để cho phép bạn gửi âm thanh qua kết nối không dây từ thiết bị iOS của bạn đến một thiết bị có khả năng AirPlay khác như HomePod, Apple TV hoặc loa được kết nối qua cổng ra trên AirPort

ĐÁNH GIÁ NHANH

Trên tay đánh giá nhanh Motorola Moto G6, G6 Play và G6 Plus vừa ra mắt

Nhìn chung về thiết kế của bộ ba sản phẩm dòng Motorola Moto G năm nay đều không có nhiều cải tiến. Khác biệt chỉ nằm ở một vài chi tiết cùng với thông số cấu hình để phân biệt giữa sản phẩm giá rẻ hay cao cấp hơn.

Đánh giá Lenovo V330: Laptop bền bỉ, đáp ứng tốt nhu cầu văn phòng

Lenovo V330 là dòng laptop của Lenovo hướng tới đối tượng khách hàng là người dùng phổ thông hoặc các doanh nghiệp nhỏ. Thiết kế của Lenovo V330 rất đa dạng, cấu hình máy cũng đa dạng theo thời gian. Dòng V của Lenovo

Đánh giá nhanh camera OPPO R11

OPPO R11 được trang bị một phần cứng camera rất đáng kinh ngạc. Không như OPPO F3 Plus, OPPO R11 lần này đặt cụm camera kép ở mặt sau, nghĩa là họ muốn cạnh tranh sòng phẳng về camera chính với những siêu phẩm hàng đầu